????今年3月，國務(wù)院新聞辦公室宣布?我國全面推行長期護(hù)理保險制度?。這一被稱作社?！暗诹U”的民生保障新政引發(fā)全民熱議。

????作為著名僑鄉(xiāng)，江門老齡化程度持續(xù)加深，養(yǎng)老照護(hù)需求逐年攀升。此前，江門雖未被納入全國試點城市，但長期跟蹤各地試點經(jīng)驗，摸排全市失能人員底數(shù)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)資源及護(hù)理人員配置情況，也為制度落地做好充足鋪墊。今年，健全長期護(hù)理保險制度和優(yōu)化養(yǎng)老服務(wù)供給被列為江門市2026年十件民生實事之一。

????近期，江門密集開展長期護(hù)理保險（以下簡稱“長護(hù)險”）專項調(diào)研，推動《江門市長期護(hù)理保險試行辦法》順利落地。那么，什么是長期護(hù)理保險？參保繳費標(biāo)準(zhǔn)如何？廣受市民關(guān)注的社保長護(hù)險與本地商業(yè)護(hù)理險、普惠保險又有哪些區(qū)別？就讓我們一起來剖析長護(hù)險制度內(nèi)核，厘清社保長護(hù)險與商業(yè)護(hù)理險差異，解碼新政為僑鄉(xiāng)民生帶來的全新改變。

????文/江門日報記者 傅雅蓉

????補(bǔ)齊社保體系養(yǎng)老照護(hù)短板

????清晨，位于蓬江區(qū)建設(shè)路附近的幸福養(yǎng)老院內(nèi)，護(hù)理人員正為失能老人擦拭身體、整理床鋪以及日常照護(hù)，這是本地養(yǎng)老機(jī)構(gòu)常態(tài)化的服務(wù)場景。隨著長護(hù)險在全國推行，這類專業(yè)照護(hù)服務(wù)將被納入社保報銷范疇，切實減輕失能家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

????依據(jù)中辦、國辦發(fā)布的官方意見，我國計劃在3年后基本建立全民覆蓋、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的長護(hù)險制度。區(qū)別于此前局部試點模式，此次制度正式在全國鋪開。該險種費率統(tǒng)一控制在0.3%左右，繳費標(biāo)準(zhǔn)貼合不同人群收入水平，兼顧公平與普惠。其中，職工保費由用人單位與個人對半分擔(dān)，退休人員個人費率為0.15%，未就業(yè)城鄉(xiāng)居民費率將在5年內(nèi)逐步過渡至0.3%。

????國家醫(yī)保局明確，長護(hù)險不設(shè)報銷起付線，職工參保人員報銷比例約70%，城鄉(xiāng)居民約50%，年度最高支付限額不超過統(tǒng)籌地區(qū)上年度城鄉(xiāng)居民人均可支配收入的50%。制度起步階段重點保障重度失能人員，覆蓋居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)三類護(hù)理場景，包含36項全國統(tǒng)一照護(hù)服務(wù)項目，涵蓋生活照料與醫(yī)療護(hù)理兩大類別。同時，保險基金實行?？顚Ｓ?，納入財政專戶獨立監(jiān)管，依托新技術(shù)嚴(yán)查虛假參保、虛假服務(wù)等違規(guī)行為。

????“長護(hù)險核心是?；尽⒍档拙€，解決‘一人失能、全家失衡’的民生困境?！睒I(yè)內(nèi)政策解讀人士表示，該險種與醫(yī)保、養(yǎng)老保險形成互補(bǔ)，醫(yī)保側(cè)重疾病治療、養(yǎng)老保險保障基本生活，而長護(hù)險專門覆蓋失能人群長期照護(hù)費用，補(bǔ)齊了社保體系養(yǎng)老照護(hù)短板。

????目前，新政得到了廣泛關(guān)注。家住蓬江區(qū)的市民李阿姨家中有重度失能老人，常年聘請護(hù)工居家照料，每月護(hù)理開支頗高?！奥犝f長護(hù)險報銷門檻低，居家護(hù)理也能報銷，期待長護(hù)險早日落地，緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力。”李阿姨說。

????社保長護(hù)險與商業(yè)護(hù)理險可組合配置

????在社保長護(hù)險熱度攀升的同時，不少市民對其產(chǎn)生疑惑。如今，江門已有普惠型商業(yè)保險“邑康?！?，其中包含了照護(hù)服務(wù)，被保人因年老、疾病、傷殘等原因，生活完全不能自理，經(jīng)鑒定評估失能等級達(dá)到重度失能Ⅰ級及以上標(biāo)準(zhǔn)，并入住定點服務(wù)機(jī)構(gòu)的，按500元/人/月給付照護(hù)服務(wù)保險金。此外，近年來市面上各類商業(yè)護(hù)理險也層出不窮。如此一來，社保長護(hù)險的優(yōu)勢是什么？其中存在哪些差異呢？

????江門明亞保險經(jīng)紀(jì)人趙煥棟分析，從屬性定位來看，社保長護(hù)險屬于法定社會保險，具備強(qiáng)制性、普惠性，由國家統(tǒng)籌管控，不以盈利為目的。商業(yè)護(hù)理險則屬于市場化金融產(chǎn)品，由保險公司自主研發(fā)運(yùn)營，以盈利為導(dǎo)向，自愿投保、自主選擇保障方案?！吧绫ｉL護(hù)險繳費門檻極低，費率統(tǒng)一0.3%，按照普通職工月薪8000元來算，個人每月僅需繳納12元，困難群體還可享受政府補(bǔ)助，適配絕大多數(shù)普通家庭。而商業(yè)護(hù)理險保費高于長護(hù)險，不過保障范圍會更廣。”趙煥棟告訴記者，此前沒有社保長護(hù)險，只能尋求普惠保險中的護(hù)理服務(wù)或者額外購買商業(yè)護(hù)理險，如今長護(hù)險全面鋪開，有需求的人應(yīng)將社保當(dāng)成基礎(chǔ)，商業(yè)險作為補(bǔ)充，組合配置才穩(wěn)妥。

????在保障規(guī)則方面，二者區(qū)別顯著。社保長護(hù)險統(tǒng)一聚焦重度失能人群，實行實報實銷，資金直接結(jié)算給護(hù)理機(jī)構(gòu)，不發(fā)放現(xiàn)金，保障標(biāo)準(zhǔn)全國統(tǒng)一、規(guī)范固定。商業(yè)護(hù)理險投保門檻寬松，不限戶籍年齡，健康條件要求更為靈活，確診失能相關(guān)病癥后可定額賠付，資金使用不受限制，能夠滿足高端個性化護(hù)理需求。

????“兩者并非競爭關(guān)系，而是互補(bǔ)搭配。”趙煥棟解釋，社保長護(hù)險筑牢全民基礎(chǔ)照護(hù)底線，適合普通家庭兜底保障；商業(yè)護(hù)理險作為補(bǔ)充，適配追求高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)的人群，市民可根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)條件進(jìn)行配置，完善養(yǎng)老保障。